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Los planes individuales de ahorro sistemático, popularmente conocidos como PIAS, son un producto financiero destinado al ahorro para la jubilación que forma parte de la estrategia de inversión que muchos asesores acreditados establecen para sus clientes.
Qué son los PIAS
Se trata de seguros individuales de ahorro a largo plazo que tienen como fin el atesorar una cantidad suficiente de dinero que permita su conversión en renta de una forma vitalicia a partir de una determinada fecha o de la edad de jubilación, a elección siempre del inversor.
Su principal característica viene determinada por ser sistemáticos. Es decir, para ser efectivos requieren una regularidad y una proyección temporal. Por eso son los más adecuados para personas que empiezan a establecer su estrategia de ahorro a edades relativamente tempranas, entre los 30 y los 40 años y, en todo caso, antes de los 50.
Cómo funcionan los PIAS
Se trata de planes flexibles que requieren un desembolso inicial de prima única que puede establecerse en una franja tan amplia como lo es la marcada entre los 60 euros y los 3000 euros.
A partir de este desembolso inicial se pueden realizar aportaciones sin una cuota fija y sin una periodicidad específica, con los únicos límites de un máximo de 8000 euros por año y de 240.000 euros en su totalidad.
Esta característica de flexibilidad es lo que hace de este producto algo muy indicado para los más jóvenes que pueden ir realizando aportaciones en un largo periodo de tiempo según sus circunstancias económicas.
Son planes líquidos, es decir, rescatables de una forma total o parcial, aunque estas cantidades rescatadas no estarán exentas de impuestos hasta transcurridos 5 años desde la primera aportación. También las compañías suelen establecer unos periodos mínimos de permanencia y penalizaciones de rescate.
Además, al ser considerados un seguro, llevan aparejado un capital que es devengado en caso de fallecimiento.
Existen dos modalidades
- Para los más conservadores están los PIAS garantizadas con una rentabilidad entre el 1 % y el 2,3 % revisable, y con bonificaciones por permanencia de hasta un 5 % a partir de 10 años.
- Para los que quieren un mayor beneficio tenemos los PIAS libres o no garantizados que se asocian a fondos de inversión ofreciendo una mayor rentabilidad, pero en los que se advierte que se pueden producir pérdidas.
Los PIAS pueden contratarse a través de compañías de seguros o de bancos o cajas que cuenten con autorización para vender seguros.
Ventajas fiscales de los PIAS
Las ventajas fiscales en este producto solo son estimables a partir de los 5 años transcurridos desde la primera aportación y siempre que se conviertan en rentas vitalicias.
Las tributaciones al IRPF una vez que se empieza a cobrar y cuando ya se convierte en renta vitalicia siguen una escala por edades en la que el gran beneficiado es el cliente que lo percibe por encima de los 70 años, tributando únicamente el 8 %.
Su flexibilidad y su baja tributación a partir de los 65 son los principales atractivos de los PIAS.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]
