¿Cuándo empiezo a ahorrar para la jubilación?

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Parece complicado decirle a alguien con 20 o 25 años que empiece a establecer un plan de ahorro para su jubilación, pero lo cierto es que cuanto antes empieces a ahorrar más fáciles te resultarán las cosas.

La previsión es algo fundamental y en los planes de educación se deberían establecer programas que incidan en este y otros tipos de inversiones si queremos evitar situaciones de precariedad en un futuro.

La necesidad de complementar la pensión de jubilación

A menudo nos centramos en el criterio de mantener un nivel de vida cuando hablamos del difícil tema de la necesidad de establecer un plan que permita compensar unas pensiones de jubilación escasas o insuficientes.

Sin embargo, es frecuente que no se trate ya de mantener un nivel de vida, sino, en ocasiones, de vivir con unos mínimos de dignidad y poder hacer frente a posibles acontecimientos que son ineludibles.

Durante nuestra vida tanto la capacidad ahorradora como nuestras posibilidades de cotización a la seguridad social y sus cuantías pueden ser irregulares y verse alteradas por múltiples motivos.

Es por ello que cuanto antes empecemos a prever unas aportaciones más o menos regulares a nuestros fondos para la jubilación, menos nos afectarán estas posibles incidencias pues podremos corregirlas en el tiempo.

Desde un punto de vista profesional, los gestores distinguen tres grandes etapas en el ciclo de vida del inversor; el joven ahorrador (caracterizado por acumular sus ahorros), el cliente de mediana edad (el cual consolida sus inversiones), y la fase de jubilación (caracterizada por ser una etapa fundamentalmente de de gasto o de recibir prestaciones).

Para el joven ahorrador se aconseja mantener una cartera de inversiones diversificada con empresas de crecimiento de primer nivel.

En el caso de un cliente de mediana edad, caracterizado por unos ingresos que superan a los gastos, la dotación recurrente a un plan de pensiones cobra importancia. El horizonte temporal hasta su jubilación es todavía amplio, pero la conservación del capital comienza a adquirir importancia. Sus inversiones se centraran en una cartera diversificada de alto riesgo y alto rendimiento, buscando plusvalías más que rendimientos.

Para las personas que deciden jubilarse, los gastos van ser pagados con aquellos activos acumulados a lo largo de la vida profesional. Esta dependencia lleva a la preservación del capital, por lo que deseará un riesgo mínimo en sus inversiones, las cuales se centraran en el corto plazo, dando mucha importancia a la liquidez.

Qué diferencia hay entre ahorrar antes o después

Si nos atenemos puramente a la cuantía y los importes totales, podemos decir que una persona que comienza a hacer unas aportaciones hoy, con 30 años, de 8.000 euros al año se jubilará en 2.056 con un fondo acumulado de más de 767.000 euros. Si esta misma persona empieza a aportar esta misma cantidad a los 60 años el montante total en su jubilación no llegará ni al 10 % de esa cifra.

Pero a esto hay que añadir los factores de oportunidad. Evidentemente es más fácil sacar mayores rendimientos al trabajo, en la mayoría de los casos, cuando se es más joven que a medida que pasan los años.

Es cierto que podemos pensar que en determinadas edades más avanzadas puede quedarnos un remanente disponible mayor, dado que ya hemos terminado de pagar hipotecas o nuestros hijos ya son independientes.

Sin embargo, en muchos de los casos nos encontramos con situaciones a partir de los 50 o 55 años en que las oportunidades laborales disminuyen y el empleo entra en una fase de cierta precariedad.

Esto no solo afecta a nuestra capacidad de ahorro en estos años, sino que, al calcularse nuestras pensiones en función de los últimos años cotizados, podemos tener una sensible reducción de las mismas. Más en el caso de acogernos a una jubilación anticipada.

La recomendación de un buen asesor será que tu ahorro para la jubilación comience en el momento en que empiezas a trabajar y destines aproximadamente un 10 % de tus ingresos a inversiones para tu jubilación.

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